Das alte Auto muckt, ein neues gibt jedoch das Konto nicht her. Was also tun? Ein Ausweg: die Autofinanzierung. Hier gibt es gleich mehrere Optionen. Zum Beispiel die Ballonfinanzierung. Vor- und Nachteile verrät Green-Motors.DE.
Kurz erklärt: Was ist die Ballonfinanzierung?
Zuerst einmal: Was ist diese Ballonfinanzierung? Die Erklärung ist recht einfach. Denn diese Art der Autofinanzierung fällt vor allem mit zwei Dingen auf. Erstens ist keine Anzahlung nötig. Möglich aber durchaus. Zweitens der sogenannte „Ballon“. Dieser ist nichts andere als eine Schlussrate, die wie der Name schon sagt am Ende der Laufzeit fällig ist. Eben in dieser Schlussrate liegen die Vor- ebenso wie Nachteile der Finanzierung begraben. Doch dazu später mehr.
Denn für manche Kreditnehmer macht die Ballonfinanzierung durchaus Sinn, wie der Kreditvermittler smava erklärt. Und zwar für solche mit wenig oder wenig stabilen Einkommen. Weil eben keine Anzahlung nötig ist. Zumal dieser Autokredit noch ein paar Vorteile mehr bietet.
Die Vorteile der Ballonfinanzierung
Konkret vor allem die bereits genannte und nicht nötige Anzahlung. Außerdem geringe Raten. Wie das? Ganz einfach: eben durch den Ballon. Also die spätere Schlussrate. Zwar ist diese später eine gewisse Gefahr, doch hält der Ballon die Raten extrem niedrig. Und zwar deutlich niedriger als bei einem regulären Ratenkredit. In Zahlen ausgedrückt um die 40 Prozent. Entsprechend ist zudem die monatliche Belastung geringer.
Was bleibt, ist der Ballon. Und zwar am Ende. Plötzlich steht noch die Hälfte des Autokredits aus. Logisch, dass diese noch zu tilgen ist. Wobei das dramatischer scheint, als es in Wahrheit ist. Denn der Ballon entspricht in der Regel dem Restwert des Fahrzeugs. Mit anderen Worten: Verkauft der Halter bzw. Kreditnehmer das Kfz, ist die Restschuld mit dem Verkaufserlös beglichen. Der Schuldner geht daher mit plus minus null aus der Autofinanzierung. Soll der Wagen dagegen im Besitz bleiben, wäre die Schlussrate zum Beispiel mit in der Zeit angespartes Kapital zu begleichen. Oder mit einem anderen Einkommen. Etwa einem Erbe oder einem Sparvertrag.
Die Vorteile der Ballonfinanzierung auf einen Blick:
- kein Startkapital, weil keine Anzahlung nötig,
- sehr niedrige monatliche Raten,
- Restsumme gleich Restwert des Kfz,
- Ballon über Autoverkauf tilgbar.
Die Nachteile der Ballonfinanzierung
Andererseits ist eben jener Ballon, also die Schlussrate, eine Gefahr. Die größte stellt der Markt. Ist der Gebrauchtwagenmarkt gerade am Boden, ist der Wagen vielleicht unter Wert verkauft. Eventuell sogar deutlich unter Wert. Doch ein Verkauf ist ohne andere Einnahmen bzw. Kapital quasi ein Muss. Zumal ein Markt relativ schnell einbrechen kann, Stichwort Dieselgate. Selbstzünder sind heute weit weniger gefragt als noch vor zwei drei Jahren. Was damals aber keiner wissen konnte. Dennoch könnte es mit einem Diesel derzeit schwieriger sein, genug Erlös mit einem Verkauf zu machen.
Zugegeben wäre eine Anschlussfinanzierung eine Lösung. Also die Ablöse des Kredits durch einen neuen. Damit entstehen jedoch wieder Zinsen. Sprich: zusätzliche Kosten. Sicher nicht gewollt, im schlimmsten Fall aber nicht anders lösbar. Zumal für den Ballon über die Laufzeit die Zinsen anfallen. Weil für den Ballon keine Tilgung erfolgt. Zinsen aber dennoch oder vielmehr eben deswegen entstehen. Entsprechend ist eine Ballonfinanzierung generell teurer als ein normaler Ratenkredit. Denn bei diesem tilgt der Schuldner die volle Kreditsumme. Somit sinkt die Summe, womit Monat für Monat auch die Zinsen sinken.
Fazit: Nachteile gibt es einige. Und zwar:
- generell höhere Zinsbelastung durch den Ballon,
- wenig Erlös bei schlechtem Gebrauchtmarkt,
- entsprechend drohendes Minus in der Finanzierung,
- eventuell Anschlussfinanzierung nötig,
- damit neue Kosten in Form von Zinsen.
Gefahren und Beispiel der Ballonfinanzierung
Wichtig: Aus eben diesen Gründen eignet sich die Ballonfinanzierung eher für den Kauf eines Gebrauchtwagens. Weil die monatlichen Raten quasi den Wertverlust des Fahrzeugs ausgleichen. Bei einem Neuwagen ist der Wertverlust in der Regel aber zu hoch. Schließlich verlieren Autos gerade in ihren ersten drei vier Jahren am meisten Wert. Die größte Gefahr ist damit klar: Da die Zukunft nicht vorhersehbar ist, ist diese Art der Finanzierung mit mehr Risiko behaftet als ein regulärer Autokredit. Vor alle dann, wenn kein Konzept für die Schlussrate vorhanden ist.
Zum Abschluss noch eine Beispielrechnung, die den höheren Zinsaufwand zeigt. Ausgehend von einer Autofinanzierung von 16.000 Euro über drei Jahre (36 Monate) sowie 3,5 Prozent effektiven Jahreszins. Klar ersichtlich: Trotz (bzw. wegen) den kleinen Raten ist der Zinsaufwand fast 50 Prozent höher als bei einem normalen Ratenkredit. Entsprechend ist die Ballonfinanzierung insgesamt teurer.
| Ratenkredit | Ballonfinanzierung | |
|---|---|---|
| Rate pro Monat | 468,83 Euro | 257,75 Euro |
| Zinsen gesamt | 878,00 Euro | 1.279,00 Euro |
| Schlussrate | 0 Euro | 8.000 Euro |
| Kreditkosten gesamt | 16.878,00 Euro | 17.279,00 Euro |
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