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Autofinanzierung: 4 Möglichkeiten im direkten Vergleich

Ein Autokredit ist ein möglicher Weg, den Neuwagen oder jungen Gebrauchten zu finanzieren. Doch welche Kredite stehen überhaupt zur Option? Wo liegen die Vor- und Nachteile der einzelnen Möglichkeiten? Green-Motors.DE klärt auf.

Autofinanzierung 4 Möglichkeiten im Vergleich

Es ist schon eine Krux mit der Autofinanzierung. Gerade beim Kredit stehen gleich mehrere Ideen zur Wahl. Da gibt es den typischen Ratenkredit, den Ballonkredit oder die 3-Wege-Finanzierung. Dazu kommt noch Leasing, selbst wenn diese Alternative eher in die Kategorie Mietkauf gehört. Schauen wir uns die vier Ideen einmal genauer an.

Autofinanzierung mit dem Ratenkredit

Der Ratenkredit ist ein Autokredit, bei dem das Auto zum Ende der gewählten Laufzeit vollständig bezahlt ist. Mit anderen Worten: Nach dem Abbezahlen des Ratenkredits gehört das Fahrzeug dem Kreditnehmer, also (in der Regel) dem Halter. Monatliche Raten und Laufzeit sind jeweils festgeschrieben, womit der Kreditnehmer die genaue finanzielle Belastung kennt und mit seinem Einkommen abgleichen kann.

Bei einer kurzen Laufzeit bedeutet der Ratenkredit jedoch recht hohe monatliche Kosten. Bei einer längeren Laufzeit können wieder die Kreditkosten an sich höher ausfallen. Letzten Endes aber ist der Ratenkredit transparent, zumal keine hohe Abschlusszahlung fällig wird.

Vorteile Ratenkredit Nachteile Ratenkredit
feste monatliche Raten hohe Monatsraten bei kurzer Laufzeit
feste Laufzeit hohe Kreditkosten bei langer Laufzeit
keine Abschlusszahlung eventuell hohe monatliche Belastung
Fahrzeug geht in Eigentum über  
transparente Kosten  

Autofinanzierung mit dem Ballonkredit

Etwas anders der Ballonkredit, der quasi eine Mischung aus Ratenkredit und Leasing ist. Denn neben den typischen (aber eher niedrigen) Raten muss der Kreditnehmer eine Abschlusszahlung begleichen, den sogenannten „Ballon“. Mitunter ist beim Ballonkredit außerdem eine Anzahlung fällig, was allerdings je nach Bank unterschiedlich gehandhabt wird. Der Kreditnehmer muss bei diesem Autokredit jedenfalls unbedingt an die Schlussrate denken und für diese rechtzeitig Geld ansparen.

Wer hingegen den Ballon über einen neuen Anschlusskredit begleicht, nimmt wieder neue Zinsen und somit höhere Kosten in Kauf. In dem Fall ist der Ballonkredit meist teurer als ein Autokredit, Stichwort zusätzliche Zinsen. Ein Autokredit mit höheren Raten wäre also auf lange Sicht billiger. Dafür fällt die Abschlussrate meist niedriger aus, als das Auto noch an Restwert besitzt.

Vorteile Ballonkredit Nachteile Ballonkredit
niedrige monatliche Raten hohe Abschlusszahlung
Schlussrate niedriger als Autowert Zinsen bei Anschlusskredit
  in der Regel teurer als Autokredit

>>> Ausführliche Infos zur Ballonfinanzierung...

Autofinanzierung mit der 3-Wege-Finanzierung

Als dritte Variante der Autofinanzierung folgt die sogenannte 3-Wege-Finanzierung. Diese Idee ähnelt dem Ballonkredit, allerdings ist neben der Schlussrate eine Anzahlung Pflicht. Der Vorteil ist somit klar, sinken dadurch doch die monatlichen Raten. Insbesondere, wenn eine hohe Anzahlung und hohe Schlussrate gewählt wird. Noch weiter sinken die Raten, wenn eine kurze Laufzeit gewählt wird. Entsprechend steigt aber natürlich die finanzielle Belastung für den Kreditnehmer.

Interessant wird die Drei-Wege-Finanzierung vor allem am Ende ihrer Laufzeit. Dann nämlich stehen dem Kreditnehmer gleich drei Alternativen zur Wahl. Erstens die Rückgabe des Autos an den Händler. Wichtig hierbei ist die vereinbarte Kilometerleistung. Außerdem sollte der Wagen keine Schäden aufweisen, die könnten teuer werden. Zweitens die endgültige Übernahme des Autos durch den Kreditgeber nach Zahlung der Schlussrate. Drittens die Zahlung der Schlussrate in mehreren Raten, was wieder die Übernahme des Fahrzeugs zur Folge hätte.

Die Drei-Wege-Finanzierung zeigt somit von allen drei Finanzierungsarten die höchste Flexibilität, birgt für den Kreditnehmer aber meist auch eine hohe finanzielle Belastung.

Vorteile 3-Wege-Finanzierung Nachteile 3-Wege-Finanzierung
niedrige monatliche Raten hohe finanzielle Belastung
sehr hohe Flexibilität hohe Kreditkosten
drei Alternativen zum Schluss Ratenzahlung meist günstiger

Autofinanzierung mittels Leasing

Beim Leasing wieder nimmt der „Käufer“ keinen Kredit auf, sondern erwirbt lediglich für eine bestimmte Dauer das Nutzungsrecht am Fahrzeug. Nach Ende der Laufzeit wird der Wagen zurückgegeben oder kann zum aktuellen Wert erworben werden. Besitzer bleibt während der Laufzeit natürlich der Händler oder Leasinganbieter. Trotzdem trägt der Leasingnehmer sämtliche Kosten, inbegriffen Reparaturen und Service. Die Rückgabe ist mitunter problematisch, da jeder kleine Kratzer teuer werden kann.

Vorteile Leasing Nachteile Leasing
feste Laufzeiten Fahrzeug ist kein Eigentum
Rückgabe des Kfz nach Laufzeit höhere Raten als beim Kredit
  Kostenübernahme für Reparaturen etc.
  mögliche Probleme bei Rückgabe
  nicht wirklich risikoarm

Entscheidet sich der Käufer für einen Kredit, stehen Banken und Händler mit entsprechenden Angeboten parat. Denn sowohl Banken wie Händler werben mit attraktiven Angeboten, die später aber vielleicht nicht mehr ganz so attraktiv sind - außer für den Kreditgeber. Händler gewähren in der Regel günstigere Zinsen oder eine Null-Prozent-Finanzierung, Banken locken gern mit Barzahlungsrabatten. Auch eine Direktbank kann bei der Autofinanzierung eine interessante Alternative sein. Beim Vergleich hilft daher nur eines: rechnen.

Bild: Fotolia.com/PhotographyByMK - Quelle: netzsieger.de


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